如何評估自己能否承擔房貸＋車貸？3大檢查清單教你精算「房車雙貸」風險
在現代生活中，擁有一間房與一台車幾乎是多數家庭的共同目標。
但同時背負房貸與車貸，也讓不少人陷入「現金流吃緊」或「信用壓力過大」的風險。
究竟如何評估自己能否承擔房貸＋車貸？
本篇將以三大實務檢查清單帶你精算負擔界線，讓你在追求生活品質的同時，也能穩健理財、不被債務壓垮。
一、如何評估自己能否承擔房貸＋車貸？｜檢查清單一：負債比計算與安全界線
想要了解如何評估自己能否承擔房貸＋車貸，第一步就是計算自己的「負債比」。
銀行與金融機構最常用的公式為：
負債比（DTI）＝ 每月所有貸款支出 ÷ 每月收入 × 100%
在實務上：
- 銀行普遍建議負債比 不超過 40%。
- 若為民間貸款或收入不穩定者，建議控制在 30% 以下。
舉例來說：
若月收入為 10 萬元，房貸月付 3 萬、車貸月付 1.5 萬，負債比為 45%。
這表示資金壓力偏高，任何突發支出（如醫療或保險費）都可能造成現金流失衡。
因此在規劃房車雙貸前，應先建立一份負債比試算表。
二、如何評估自己能否承擔房貸＋車貸？｜檢查清單二：現金流穩定度與償債能力
第二個關鍵是「現金流穩定度」。
如何評估自己能否承擔房貸＋車貸時，應檢視收入的「穩定性」與「持續性」，
而非僅看名目薪資。
建議檢查以下三項指標：
- 固定收入佔比：薪資是否占總收入的 70% 以上？若高度依賴業績或獎金，波動風險更大。
- 緊急預備金比例：至少預留 6 個月房車貸款支出作為緊急金。
- 年度支出彈性：若房貸或車貸繳款佔年收入 40% 以上，應重新規劃還款期數或金額。
在實務案例中，不少房車雙貸族雖月收入高，但現金流緊繃。
例如每月 12 萬收入中，房車貸款合計達 6 萬，加上家庭與保險支出後幾乎無儲蓄空間。
這就是典型的「收入高但現金流弱」現象，長期將導致財務風險上升。
三、如何評估自己能否承擔房貸＋車貸？｜檢查清單三：信用評分與轉貸彈性
評估如何評估自己能否承擔房貸＋車貸的第三項，是「信用評分」與轉貸彈性。
銀行在核貸房車雙貸時，會同時檢視以下項目：
- 聯徵查詢紀錄：近半年查詢次數過多，會被視為資金吃緊。
- 信用卡使用率：循環利息超過 50%，會降低信用評級。
- 貸款歷史紀錄：是否曾遲繳、展延或重組。
若發現信用評分偏低，建議優先進行房貸或車貸的利率重談或整合代償，
以改善信用記錄並降低總負擔。
這類轉貸策略對「房車雙貸」族群特別有效，
因為只要降低利率 1%，每年可節省上萬元利息支出。
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外部參考資料
✅ 總結｜如何評估自己能否承擔房貸＋車貸？三大重點再檢查
面對房車雙貸，關鍵不是「能不能貸」，而是「能不能撐」。
在做決定前，務必依照以下三步驟進行：
- 計算負債比，確認不超過月收入的 40%。
- 檢視現金流穩定度，確保有緊急金與彈性償債能力。
- 定期查閱信用評分，必要時進行轉貸或整合代償。
透過這三項檢查清單，你就能清楚掌握如何評估自己能否承擔房貸＋車貸的安全界線，
讓生活品質與財務穩定並行不悖。
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